שיקולים בנטילת הלוואות
שכירים ומשפחות רבות עומדים לפעמים בפני ההחלטה הכלכלית החשובה ביותר למשפחתם וזו נטילת הלוואות לשכירים. כאשר עומדים בפני קבלת החלטות קריטית לחיי עתיד המשפחה יש לבצע בדיקה יסודית והכנת שיעורי בית מבעוד מועד אשר עשויה למנוע לא מעט בעיות כלכליות עתידיות. לכן, יש לבדוק היטב בבנקים וגורמים אחרים אשר מעניקים הלוואות לשכירים את אופי ההלוואות הניתנות ופריסתם בהתאם ליכולת ההחזר של המשפחה.
מומלץ מאוד לבצע השוואה בין מספר בנקים ולקבל הצעות ולנסות לבצע תחרות בין הבנקים השונים. טיפ נוסף וחשוב: התייעצות עם איש מקצוע חיצוני המתמחה בייעוץ לנטילת הלוואות לשכירים, דרכו ניתן לקבל מידע תוך ביצוע מחקר שוק וקבלת הצעות להלוואות לשכירים הן מבנקים והן מגופים חוץ בנקאיים: דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסיה ועוד…
קודם כל לקבוע אם מטרת ההלוואה שווה תשלום הריבית
אם מטרת ההלוואות לשכירים היא לדוגמה לבצע שיפוצים שמעלים את ערך הדירה, הרי שיש לה ערך מוסף. סיבה נוספת לקבלת הלוואה היא רכישת או שדרוג רכב. במקרה כזה יש לשקול היטב את העלות מול התועלת שבפעולה הזו, הרי הרכב מאבד מערכו כל שנה אחוזים ניכרים בתוספת בלאי. בנוסף לכך יש להתחשב בשינויים הגדולים בעולם הרכב בשנים האחרונות, כניסת רכבים חשמליים ורכבים המונעים בגז, כניסת רכבים זולים ואיכותיים יחסית וההתפתחויות בנושא הליסינג לפרטיים.
אם מטרת ההלוואה היא יציאה לחופשה, כדאי לשקול היטב את הנושא! אולי כדאי לדחות את החופשה עד שיהיה די כסף בחשבון הבנק או לזמן שבו החופשה תהיה זולה יותר. הלוואה לשכירים צריך להחזיר וההחזרים, כך מגלים באיחור אנשים רבים, מעיקים מאד על התקציב המשפחתי.
סגירת חובות קודמים היא בהחלט מטרה ראויה, אם ההלוואה שנוטלים פורסת מחדש את נטל החוב ומצמצמת את ההחזרים החודשיים. עם זאת כדאי מאד להיזהר ממעגל סגור של נטילת הלוואה כדי להחזיר את הקודמת. סגירת חובות חייבת להיות מלווה בצמצום ההוצאות תוך קבלת ריבית חדשה מועדפת והימנעות מיצירת חוב חדש. לצורך זה כדאי להיעזר בייעוץ, שניתן לקבל גם בסניף הבנק.
חשוב גם לבדוק אם וכמה ערבים צריכים לחתום על ההלוואה אם כי יש בחלק גדול מהמקומות אפשר של הלוואות לשכירים ללא ערבים אם יש לכם תלושים עם משכורות מסודרות.
לפני שחותמים על ההלוואה לשכירים יש לבדוק היטב את האפשרות של החזרים
שיקול חשוב נוסף שיש לבדוק לפני נטילת הלוואה הוא יכולת ההחזר. חדשות לבקרים אנו שומעים פרסומות המציעות לנו הלוואות בתנאים נוחים. השאלה היא – נוחים למי? לפני נטילת הלוואות לשכירים יש לבדוק ולוודא שהחזרי ההלוואה לא יעיקו על התקציב המשפחתי.
מתי כדאי לשקול הלוואה חוץ בנקאית?
1. כאשר הבנק מסרב לתת אשראי
לקוחות רבים אינם עומדים בקריטריונים הנדרשים להלוואה בנקאית בשל דירוג אשראי נמוך או התחייבויות קודמות. במקרה כזה, הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות פתרון טוב.
2. כאשר יש צורך דחוף בכסף
אם אתם צריכים סכום כסף מיידי לצורך רפואי, עסקי או אישי, ולא יכולים להמתין לתהליכים הבירוקרטיים של הבנקים, הלוואה חוץ בנקאית מאפשרת גישה מהירה לכספים.
3. לשמירה על מסגרת האשראי הבנקאית
מי שמעוניין שלא להכביד על מסגרת האשראי שלו או להימנע מהגבלות פיננסיות בבנק, יכול לבחור באפיק חוץ בנקאי המאפשר גמישות בפריסת ההחזרים.
4. כאשר מוצעת ריבית ותנאים משתלמים יותר
במקרים מסוימים, ניתן למצוא הלוואות חוץ בנקאיות בריביות טובות יותר מאשר ההלוואות שמציעים הבנקים, עם פריסת תשלומים נוחה יותר ותנאים גמישים יותר.
למי שאיננו מסוגל לבצע בעצמו את הבדיקה, שוב מומלץ מאד להיעזר ביועצים פיננסיים שאם פועלים על פי המלצתם נמנעות אי נעימויות רבות ולרוב ניתן לקבל הלוואות בתנאים טובים ונוחים כמו בהלוואה עכשיו יותר ובכך להשיג חיסכון כספי אשר יכול להגיע לאלפי שקלים. ייתכן שבדיקה כזו תעלה על סעיפי הוצאה מיותרים שצמצום שלהם ישאיר יותר הכנסה פנויה וימנע צורך בהלוואה.