מחזור משכנתא – מתי כדאי למחזר משכנתא

מהו מחזור משכנתא? מחזור משכנתא מאפשר ללוים לשנות את מסלול המשכנתא שלהם לאחר בחירת מסלול משכנתא מסוים. מחזור המשכנתא מאפשר לכם לשנות את מסלול המשכנתא בכל שלב שתרצו, למסלול משכנתא המתאים יותר לצרכים וליכולות שלכם. תהליך מחזור משכנתא כולל ביטול מסלול המשכנתא הנוכחי ובחירת מסלול משכנתא נוח יותר, לפי ריבית נמוכה יותר מהריבית המקורית שלקחתם בעת בחירת מסלול המשכנתא. בזמן בחירת המסלול אינכם יכולים לדעת מה יתרחש בעתיד וכיצד שיעור הריבית ינוע, ולשם כך נועד מחזור המשכנתא, המאפשר שינוי מסלול פשוט ומהיר וביטול המשכנתא הקודמת.

שלב ראשון – האם יש לבצע מחזור משכנתא ומתי יש לבצע אותו

כאשר ישנו שינוי חד במצבכם או שינוי במצב השוק, יש לשקול מחזור משכנתא. כדאי לשקול מחזור משכנתא במקרים הבאים:
• ירידה משמעותית בשיעור הריבית בשוק.
• במצב בו אתם עתידים לקבל סכום כסף גבוה ואתם רוצים להחזיר בכל תשלום סכום גבוה מהסכום אותו אתם משלמים כעת.

• כאשר ישנה בעיה עם תשלומי המשכנתא או שאין באפשרותכם לעמוד בתשלומי המשכנתא, מומלץ לבצע מחזור משכנתא. מחזור משכנתא יאפשר לכם לפרוס את המשכנתא ליותר זמן.
• אם בזמן לקיחת המשכנתא בחרתם במסלול משכנתא מסוים, ריבית קבועה או משתנה לדוגמה, ואתם רוצים להחליף את המסלול כי הוא לא משתלם עבורכם או כי אתם חושבים שתוכלו לשלם פחות במסלול אחר.

שלב שני – בדיקת עמלת פרעון מוקדם

בשלב שני עליכם לבדוק בראש ובראשונה האם מסלול המשכנתא שבחרתם הוא בעל עמלה לפרעון מוקדם. במידה וקיימת עמלה, יש לבדוק את שיעור העמלה בכדי לחשב את כדאיות מחזור המשכנתא. ישנם כמה סוגים של עמלות פרעון ועליכם לחשב, על פי המסלול אותו לקחתם, האם כדאי לכם לבצע מחזור משכנתא. עמלות הפרעון הן עמלות המשולמות לבנק בעת החזרת המשכנתא. יש לבדוק את הפרמטרים השונים ולבדוק איזה עמלות עליכם לשלם.

• יש להודיע לבנק או לחברות הביטוח על ביטול המשכנתא כ-10 ימים לפני שברצונכם לסלק אותה. במידה והלווה אינו מתריע לבנק 10 ימים לפני ביצוע הפעולה, עליו לשלם עמלה בגובה של 0.1 אחוז. כך במידה ופרעון המשכנתא עומד על 200 אלף שקלים עליכם לשלם 200 שקלים עמלה.
• במידה ולקחתם משכנתא שצמודה למדד והיא נפרעת בשבועיים הראשונים בתחילת החודש (1-15 לחודש), עליכם לשלם קנס בגובה מחצית המדד. העמלה נקבעת לפי גובה המדד בשנה האחרונה שלפני ביצוע הפרעון (12 חודשים אחורה) ועליכם לשלם חצי מהמדד.
• מחזור משכנתא כולל עמלה תפעולית נמוכה המשתנה מבנק לבנק.
• עמלת הפרש היוון מגיעה לכם במצב בו ממוצע הריבית בשנה האחרונה נמוכה יותר מהריבית אותה אתם משלמים כיום לבנק. העמלה יכולה להגיע לסכומים של עשרות אלפי שקלים, בהתאם לתאריך הסיום של המשכנתא והפרשי הריביות.