מי לא חולם על בית פרטי או דירה משלו,אשר תפטור אותו מהצורך לנדוד בין דירות שונות ומהתלות בחסדם של בעלי דירה אשר יכולים להעלות את שכר הדירה כל שנה מחדש ? אין ספק שכולנו שואפים לרכוש נכס פרטי אשר יהיה בבעלותנו ויפטור אותנו מהתלות הנלווית להשכרת נכס מגורים כל כמה שנים. עבור ציבור גדול מאוד במדינה,הדרך לרכישת דירה או בית עוברת דרך משכנתא בסכומים כאלה או אחרים, אשר תינתן על ידי אחד הבנקים.
אך אין זה עניין של מה בכך לקבל את המשכנתא המיוחלת אשר תאפשר לנו לרכוש דירה או בית. על מנת לקבל משכנתאות יש לעבור מסלול מפותל המתחיל באישור הזכאות על ידי הבנק , דרך בירוקרטיה מפותלת ואישורים מגורמים שונים וכלה בקבלת הסכום ורכישת הנכס. עבור כל אלה שהכנסתם ממוצעת לקיחת משכנתאות היא הדרך הבטוחה לרכישת נכס ולכן יש להשקיע מחשבה רבה בתהליך הגשת הבקשה וההליכים השונים המלווים אותו.
בדיקת זכאות
על מנת להתחיל בתהליך ולקבל אישור עקרוני יש לעבור בדיקת זכאות אשר תאשר את זכותכם לקבל משכנתא.משרד השיכון קבע קריטריונים ברורים לזכאות משכנתאות ולכן על הבנק לברר אם אתם עומדים בתנאים הרצויים. הפרטים הראשוניים שתתבקשו למסור על פי נוהל בדיקת זכאות משכנתאות כוללים את מטרת ההלוואה, שווי הנכס המבוקש, הצהרה על ההון העצמי שלכם וההכנסות הקבועות שלכם. לאחר שתמסרו את הפרטים הרלבנטיים ימסור לכם הבנק על התנאים השונים של משכנתאות העומדות לרשותכם.
הבנק בודק פרטים רבים לפני האישור להלוואת משכנתאות : ראשית הבנק מוודא את הזכאות ממשרד השיכון למשכנתא בתנאים מועדפים. על פי אופי הנכס ומטרת הרכישה ויכולת ההחזר של המבקש בודק הבנק את אחוזי המימון האפשריים ומחליט איזה משכנתאות פתוחות בפניכם ובאלו תנאים.אם לסכם את הבדיקות של הבנק ,באופן כללי הבדיקות נועדו לוודא אם הבטוחות שתציבו כנגד ההלוואה ויכולת ההחזר שלכם מספיק טובה על מנת שתקבלו את המשכנתא.
משכנתאות בתנאים שונים
ברור שאם הבטוחות שתציגו כערובה למשכנתא אינם שוות מספיק , תתקשו לקבל את המשכנתא בתנאים מועדפים. לקוחות המעמידים ערובות טובות ומציגים יכולת החזר טובה יקבלו על פי רובמשכנתאות בתנאים מועדפים. הבנק שואף לוודא החזר של ההלוואה לכן הוא מוודא את כל הפרטים הרלוונטיים לגבי יכולת ההחזר שלכם. במילים אחרות,הבנקים שואפים למזער את הסיכוי להפסדים הנובעים מחוסר יכולת להחזיר משכנתאות לכן עושים כל אשר ביכולתם למנוע זאת.
לכן שאתם מתחילים בתהליך בדיקת הזכאות שלכם לקבלת משכנתאות על ידי הבנקים עליכם לחושב מהזווית של הבנק ולהפגין את יכולת ההחזר שלכם והביטחון ברכישת הנכס בצורה הטובה ביותר. אם תפנימו את הכללים השונים המניעים תהליך קבלתמשכנתאות ותפעלו לאורו הסיכויים שלכם לקבלת משכנתאות בתנאים נוחים יגדלו משמעותית.
ההחלטה הסופית
הבנק אשר יאשר את בקשתכם יפרט בהחלטה הסופית את הסכום המאושר לכם לקבלת המשכנתא,את התנאים הספציפיים להחזר משכנתאות המוצע לכם,את ההתניות השונות לביצוע העסקה וכמובן את תוקף האישור.אישור לקבלת משכנתאות אשר תקבלו בתחילת השנה אינו תקף בהכרח בשנה מאוחרת יותר, לכן מרגע קבלת האישור מומלץ להזדרז ולמלא אחר התנאים הדרושים לביצוע העסקה.
אין ספק שקבלת משכנתאות היא הדרך הבטוחה עבור רוב הציבור לרכישת נכס. כיוון שעל הפרק סכומי כסף גדולים ביותר הרשויות הציבוריות והבנקים עושים כל אשר ביכולתם להבטיח את ההחזר של המשכנתא.בסופו של דבר משכנתא היא הלוואה לכל דבר ולכן על הרשויות והבנקים לוודא שתוכלו להחזיר את הסכום.
