לא רוצים הלוואה – ניהול תקציב משפחתי נכון
מה אפשר לעשות כדי שלא להגיע למצב שצריכים הלוואה? הפתרון הוא לא פשוט אבל ניהול תקציב משפחתי נכון הוא הפתרון לשמירה על תזרים מזומנים חיובי ולקבלת דירוג אשראי גבוה בבנק. הרוב הגדול של משקי הבית מכירים את התופעה: ההכנסות של משק הבית לא מכסות את ההוצאות, האובליגו הבנקאי הולך וגדל וככל שעובר הזמן נעשה צורך הולך וגדל לשימוש בכלים פיננסיים כגון: הלוואות, מסגרות אשראי, כרטיסי אשראי וניצול של חסכונות ונכסים נזילים אחרים לצורך הוצאות מחיה שוטפות.
שימוש בכלים אלה גורם לדרישה להפרשה חודשית נוספת מההכנסות לצורך תשלומי ריביות, הצמדות, עמלות ולעיתים אף קנסות שונים. הוצאות אלו מקטינים את ההכנסה החודשית הפנויה לניהול שוטף של תזרים המזומנים של משק הבית וכמו גלגל הצורך בשימוש בכלים פיננסיים נוספים נעשה גדול יותר.
בנוסף, ככל שנוטלים יותר הלוואות, מנצלים מסגרות אשראי אצל גופים רבים יותר ומשתמשים יותר בכרטיסי אשראי, מועדי פרעונות של התחייבויות כספיות נעשים תכופים ונעשה קשה יותר לנהלם והסיכוי לאי עמידה בפרעון תשלומים עולה.
מה צריך לעשות כדי לא להצטרך הלוואות?
אי עמידה במועדי פרעון, המתבטא בחריגה ממסגרות אשראי, אי כיבוד הוראות קבע ע”י הבנק, צ’קים חוזרים מהסיבה ‘אין כיסוי מספיק’ ואפילו אי תשלום חשבונות במועדן, עשוי לגרור פגיעה בדירוג האשראי של חשבון הבנק ושל בעליו. דירוג זה, אשר מתבצע ע”י חברת דירוג אשראי ומופץ אצל הגופים הפיננסיים השונים לרבות הבנקים, חברות האשראי, חברות הביטוח וגופים עסקיים נוספים, משפיע באופן קריטי על החלטתם לאשר או לסרב למתן אשראי או לביצוע עסקאות פיננסיות עם בעל דירוג האשראי שנבדק.
כמו כן, במידה וההחלטה מאשרת ביצוע עסקה, גובה הריבית ותנאי מתן האשראי מושפעים אף הם מדירוג האשראי. כתוצאה מכך ניהול תקציב משפחתי לא תקין הגורם לפגיעה בדירוג האשראי מסב נזק כספי נוסף למשקי בית בעלי דירוג נמוך. דירוג גבוה לעומת זאת, חוסך כספים רבים למשק הבית לאורך זמן.
בדיקה של ההסטוריה הפיננסית, ניתוח וקבלת החלטות
דרך אפשרית הניתנת לביצוע פשוט ומהיר יחסית להתמודדות עם ניהול תקציב משפחתי:
- איסוף נתונים – קיבעו מסגרת זמן של מספר חודשים אחרונים עליהם תתבצע הבדיקה ורכזו את כל הדו”חות הכספיים שאפשרותכם להשיג לרבות דו”ח תנועות לטווח תאריכים מתחילת תקופת הבדיקה ועד היום של כל חשבונות העו”ש המנוהלים, דו”חות תקופתיים של כרטיסי האשראי, חשבונות שוטפים הקשורים להוצאות לרבות: ארנונה, חשמל, מים, גז, ועד בית, הוצאות רכב, חשבוניות על מוצרי צריכה ועוד.
- יצירת טבלת הכנסות / הוצאות – רישמו בטבלה בת 2 עמודות, הכנסות מול הוצאות, את כל ההכנסות שהתקבלו ואת כל ההוצאות ששולמו בתקופת הבדיקה, הפרידו בין הכנסות והוצאות חד פעמיות לשוטפות.
- חישוב הגרעון או העודף החודשי – בנטרול ההכנסות וההוצאות החד פעמיות, חשבו את ההפרש בין ההכנסות להוצאות וחלקו במספר החודשים הכלולים בבדיקה.
- ניתוח הנתונים וקבלת החלטות – אם ההפרש הוא חיובי לטובת ההכנסות, ניהול תזרים המזומנים של משק הבית שלכם הוא תקין. כדאי לשאוף למצב בו ההפרש יהיה שווה לפחות ל 20% מההוצאות על מנת להקצות משאבים כספיים לצורכי חסכון, לשימוש במקרים של הוצאות חד פעמיות לא צפויות ולתכנון מטרות שדורשות השקעות כספיות בעתיד.
לעומת זאת, אם ההפרש הוא שלילי לטובת ההוצאות, כלומר ישנו גרעון חודשי, ניהול תזרים המזומנים של משק הבית שלכם אינו תקין. במקרה זה רצוי לבחון סעיף סעיף בהוצאות את האפשרות לבטל או להקטין סעיף הוצאות זה ובמקביל לבחון אפשרויות להגדלת סעיפי ההוצאות. בנוסף, להתמודדות עם הגרעון שהצטבר, אפשר לשקול מימוש נכסים בעלי ערך לטובת כיסוי התחייבויות כספיות. ניתן גם לבדוק אפשרויות של גיוס אשראי במסלול ובתנאי החזר שיתאימו ליכולת או מחזור של אשראי קיים בריביות נמוכות יותר ובתנאי החזר נוחים יותר. ניתן ואף רצוי בתהליך קבלת ההחלטות להתייעץ עם בני משפחה, חברים או בעלי מקצוע לשיפור הליך קבלת ההחלטות ודרכי יישומן.
- יישום ההחלטות ומעקב שוטף – החלטות קל יחסית לקבל וקשה יותר ליישם ולכן החלטה על אופן היישום ומעקב אחר הביצוע זהו תהליך לא פחות חשוב המחייב את בני משק הבית לשנות את אורח חייהם, אולם מאפשר שימוש יעיל יותר במשאבים הכספיים של המשפחה והמנעות מנזקים כספיים כבדים שיכולים להגרם מניהול לא תקין של תקציב המשפחה בטווח הארוך.
יישום דרך זו מאפשר למשק הבית לקבל תמונת מצב רחבה ועמוקה על תזרים המזומנים המשפחתי ומקל למצוא את הדרכים לנתב את ההכנסות המשפחתיות ביעילות רבה יותר לכיסוי ההוצאות השוטפות בטווח הקצר ולניהול משאבים כספיים לטווח הבינוני-ארוך על מנת להשיג מטרות שהוחלט עליהן בשלב של קבלת ההחלטות.
כלי תוכנה לניהול תקציב משפחתי
אחת הדרכים להקל על הניהול השוטף של התקציב המשפחתי הוא להשתמש בכלי תוכנה לניהול התקציב המשפחתי. כלי לניהול תקציב מאפשר ריכוז נתונים, תצוגה ויזואלית, תזכורות, המלצות ומגוון של פיצ’רים ודו”חות סיכום. בעזרת שימוש בכלי הניהול השוטף נעשה יעיל, מהיר ואמין יותר ובנוסף גם מהנה יותר. כתוצאה מהשימוש בכלי ההשפעה על תזרים המזומנים יכולה להיות משמעותית ביותר, ללהעלות את דירוג האשראי של משק הבית ולשפר את רמת החיים של בני המשפחה.