בדיקת חשבון מוגבל

כל אחד יכול לגלות יום אחד שאחרי בדיקת חשבון מוגבל הוא נחשב כלקוח מוגבל. איתור חשבון מוגבל זה פעולה שכל חברת מימון עושה לפני שמחליטה אם לתת הלוואות. הסיבות להכרזת החשבון הבנק בו מתנהל החשבון כחשבון מוגבל יכולות ליהות שונות אבל בעיקרון אם הוחזרו מהחשבון 10 צ’קים מהסיבה “אין כיסוי מספיק” במשך שנה כאשר משך הזמן בין החזר הצ’ק הראשון להחזר הצ’ק האחרון הוא לפחות 15 ימים.
במקרה זה כל בעלי החשבון המוגבל יוכרזו כלקוחות מוגבלים. תקופת ההגבלה הינה כשנה אחת. ההכרזה תדווח לבנק ישראל ותועבר לכל הבנקים והגופים הפיננסיים. במקרים מסוימים לקוח מוגבל יכול להפוך ללקוח מוגבל בנסיבות מחמירות.

בדיקת חשבון מוגבל זה דבר פשוט מאוד כי קיימת בדיקת חשבון מוגבל לפי תעודת זהות שכל אחד יכול לעשות כדי להבין את מצבו לפני שאחרים יגלו זאת ויסרבו לתת הלוואות.

איתור חשבון מוגבל – ההשלכות במקרה של לקוח מוגבל

לקוחות מוגבלים בבנק אינם יכולים על פי חוק:
• למשוך צ’קים מהחשבון שהוגבל
• לפתוח חשבון בנק הכולל צ’קים בבנק כלשהוא בישראל
בנוסף לאיסורים על פי חוק, בעל חשבון מוגבל צפוי להיתקל בקשיים מהותיים בניהול תזרים המזומנים הנחוץ לפעילותו השוטפת עקב זמינות המידע על מוגבלות החשבון לבנקים, לחברות האשראי ולגופים פיננסיים נוספים.

גופים אלה בודקים את הפרופיל העסקי של כל אדם או עסק המבקשים לקבל מהם אשראי באמצעות מאגרי מידע לדירוג אשראי. לכל אדם או עסק שיש בבעלותו חשבון בנק והוא משתמש בכלים פיננסיים כגון: כרטיסי אשראי, צ’קים, הלוואות, משכנתאות, הוראות קבע ועוד – קיים עבורו דירוג אשראי המופיע במאגרי מידע הזמינים לגופים פיננסיים דרך חברות למידע עסקי. דירוג האשראי מהווה עבור גופים אלה מקור עיקרי להערכת הסיכון העסקי עבור אותו אדם או עסק.

בדיקת חשבונות מוגבלים – איך להימנע מהכרזה הבנק כחשבון מוגבל

כל אירוע פיננסי בלתי תקין כגון: החזרת צ’קים מהסיבה “אין כיסוי מספיק”, התראות בנקאיות על אי עמידה בהחזר חודשי של הלוואות או משכנתאות, אי כיבוד של הוראת קבע, פתיחת תיק בהוצאה לפועל ועוד, גורר פגיעה בדירוג האשראי של אותו אדם או עסק שלחובתו נרשם האירוע. בדרך כלל, מספר קטן של אירועים בלתי תקינים עדיין לא יביא למצב שגופים פיננסים יסרבו לתת אשראי למבקש (ייתכן שהאשראי יוצע בריבית גבוהה יותר לעומת הצעה למבקש בעל דירוג אשראי גבוה יותר), אלא שבמקרה של חשבון מוגבל עקב צ’קים חוזרים מספר הצ’קים שלא כובדו הינו גבוה, לכן הפגיעה המצטברת בדירוג האשראי הינה גבוהה. יתר על כן, עצם ההכרזה על החשבון כמוגבל פוגע פגיעה נוספת ומשמעותית בדירוג האשראי של בעל החשבון המוגבל.

בדיקת חשבון מוגבל

כאשר בעל חשבון מוגבל פונה לגוף פיננסי לקבל אשראי, עושה איתור חשבון מוגבל של המבקש, בנק ישראל חשבון מוגבל כדי להחליט אם לתת או את הללואה.
ברוב המקרים אחרי בדיקת חשבון מוגבל החברת המימון תסרב למתן אשראי או ביצוע עסקה כלשהיא עם המבקש מהסיבה שהמבקש נתפס כבעל רמת סיכון עסקית גבוהה.

דרכי התמודדות עם הבעיות של חשבון מוגבל

אם אחרי בדיקת חשבון מוגבל גיליתם שיש לכם בעיה ישנם עדיין מקרים בהם ניתן למנוע או לערער על הכרזת החשבון כמוגבל ורצוי מאוד לבדוק את הנסיבות שהובילו להכרזת ההגבלה ובמידה ונמצאו טענות נגדיות לבצע פעולות בהקדם האפשרי למניעת כניסת ההכרזה לתוקף:

• פנייה לבנק בו מתנהל החשבון, הצגת הטענות ודרישה לביטול ההכרזה על החשבון כמוגבל או במידה וההגבלה נכנסה לתוקף דרישה לביטול ההגבלה ולהודעת בנק ישראל חשבון מוגבל.
• במידה והבנק מסרב לבטל את ההגבלה ניתן לערער על ההגבלה בבית המשפט, להציג את הטענות לביטול ההגבלה ובמידה והטענות יתקבלו ניתן לתבוע פיצויים על נזקים שנגרמו כתוצאה מהגבלת החשבון.
במידה ואין אפשרות לבטל את ההגבלה ניתן לנסות לקבל אשראי הנחוץ לפעילות כלכלית תקינה ולהמתין עד לגמר תקופת המוגבלות.

חשוב עבור עסקים: צמצום הסיכון לקבלת צ’קים ללא כיסוי

עסקים שמקבלים צ’קים של לקוחות מומלץ לעשות בדיקת חשבון מוגבל כדי למנוע פגיעה בתזרים המזומנים של העסק עקב צ’קים חוזרים
בעלי עסקים מבצעים עסקאות כספיות עם גורמים רבים כגון: ספקים, לקוחות, רשויות המס, בעלי מקצועות חופשיים, נותני שירותים לעסקים ועוד. בגלל זה לפני קבלת הצ’קים כדאי לעשות איתור חשבון מוגבל.
ביצוע עסקאות אלו נחוצים לתפקוד השוטף של העסק אולם ככל שיש מגע עם גורמים רבים יותר כך גדל הסיכון שאחד או יותר מגורמים אלו לא יעמוד בתנאי העסקה או בתנאי התשלום.
מצב כזה פוגע בתזרים המזומנים של העסק ועלול לגרום לפגיעות נוספות בפעילות העסקית, במיוחד אם מדובר בלקוח גדול, בעסקה בה הסחורה או השירות ניתן מראש ובעסק קטן שכל שינוי תזרימי הינו בעל השפעה גדולה על העסק. בדיקת חשבונות מוגבלים זו דרך הכי טובה למנוע בעיות עתידיות.

בעלי עסקים רבים נוטים לתת אמון בלקוחותיהם ולהתעלם מהסיכונים העסקיים מרצון לסגור את העסקאות תוך כדי ההנחה השגויה שתופעת אי פרעון של צ’קים הינה תופעה שולית והסיכוי שתתרחש אצלם בעסק הינו קטן. הנתונים המתפרסמים לאחרונה שוללים לחלוטין הנחה זו.
הפתרון לכל זה הוא ביצוע בדיקת חשבון מוגבל באינטרנט במיוחד אם מדובר בלקוח חדש, בעסקה גדולה או אם מתעורר חשש כלשהוא לגבי יכולת הפרעון של לקוח ניתן לצמצם מראש את הסיכון לאי פרעון ההתחייבות מביצוע עסקה ע”י ביצוע בדיקה פשוטה שניתן לבדוק במערכת מושכי שיקים ללא כיסוי שמפעיל בנק ישראל.
בהנתן צ’ק לבעל העסק ניתן לבדוק – בנק ישראל חשבון מוגבל – האם חשבון הבנק ממנו נמשך הצ’ק הינו חשבון מוגבל – כלומר קיים חשש גבוה שהצ’ק לא ייפרע ע”י הבנק.
בנוסף קיימים קבצי מידע על חשבונות ו/או לקוחות מוגבלים בהם ניתן לבדוק האם הלקוח הינו לקוח מוגבל חמור – בדיקת חשבון מוגבל לפי תעודת זהות או מספר חברה ללא פרטי חשבון בנק ספציפי. אם הלקוח מופיע ברשימה אז קיים חשש גבוה שלקוח זה אינו יעמוד בהתחייבויותיו הכספיות.
יש לזכור שבמקרים מסוימים בהם לקוחות מוגבלים לא יופיעו ברשימה ולכן ניתן להשתמש בכלי זה כאמצעי נוסף לצד כלים אחרים בהם רצוי להשתמש על מנת לצמצם את הסיכון העסקי בצורה טובה יותר.