ייעוץ משכנתאות הוא שירות אפשר לומר חובה לכל אזרח במדינה שרוצה לקבל משכנתא. בישראל, הבנקים נותנים משכנתאות ומרוויחים מהן כסף רב. למרות האינטרס המובהק של הבנקים במשכנתא, רבים מסתפקים ביועץ המשכנתא של הבנק בתהליך נטילת ההלוואה, ונוצר מצב בו מי שמוכר כסף ומרוויח ממנו, גם נותן את הייעוץ איפה ואיך לקחת אותו.
בארצות הברית אי אפשר לקחת משכנתא ללא יועץ משכנתאות. בישראל, זה עניין של זמן עד שהציבור יבין שייעוץ חיצוני לבנק חייב להיות חלק מתהליך. עד אז, מי שייקח משכנתא לבד יעשה כנראה טעויות שיעלו לו הרבה מאוד כסף.
הטעויות בלקיחת משכנתא נובעות מהסיבה הפשוטה שבשביל להשיג משכנתא טובה לא מספיק לקרוא מאמר, להיכנס לפורום או להתווכח עם הבנק על הריבית. משכנתא זה לא משחק ילדים ואם לא מבינים כל פרט ופרט לעומק אפשר לעשות טעויות יקרות מאוד ומסוכנות לכלכלת המשפחה.
מה זה ייעוץ משכנתאות פרטי?
ייעוץ משכנתא פרטי פותר את כל הבעיות האלה מכיוון שיש מישהו שמלווה אתכם בתהליך, חושב ומגן על האינטרסים שלכם בלבד (ולא של הבנק). יועץ המשכנתא שלכם הוא מישהו שיש לו זמן להכיר אתכם לעומק ולהבין בדיוק מה הצרכים והיכולות שלכם, מכיר את תחום המשכנתאות על בוריו, ויודע בדיוק איך צריך להתנהל מול הבנק כדי להשיג לכם את התנאים הטובים ביותר.
אנשים שמשתמשים בשירותי ייעוץ עוברים את תהליך לקיחת המשכנתא ללא כאבי ראש, עם הרבה שקט והכי חשוב – מקבלים תוצאה שחוסכת להם הרבה מאוד כסף.
מה בעצם עושה יועץ משכנתאות?
יועץ משכנתאות עבוד קשה כדי לתת ללקוחות שלו שירות מקצועי. הינה חלק מהדברים הנכללות בדרל כלל בכל ייעוץ משכנתאות.
בניית התמהיל
בניית התמהיל האופטימאלי למשכנתא שלכם, שמנצל את כל היתרונות של כל המסלולים הקיימים בשוק, היא משימה מורכבת. רק יועץ משכנתא מנוסה, שביצע את הפעולה פעמים רבות, יכול לבנות תמהיל יעיל שמתאים לצרכי הלקוח. כמו כן, סכומי תשלומי המשכנתא אשר ישולמו בפועל לבנק במשך תקופת המשכנתא יושפעו מהתנהגות עתידית של מדדים ושיעורי ריביות. יועץ המשכנתאות יפזר סיכונים ויקטין סיכונים פיננסיים עתידיים באמצעות תכנון נכון של מסלולי המשכנתא. לבסוף, היועץ יוודא גמישות למשכנתא, שתאפשר ביצוע שינויים והתאמות עתידיים.
הורדת ריבית המשכנתא
יועץ משכנתאות מנוסה יודע מה הריביות הנמוכות ביותר שאפשר לקבל בכל בנק. במידה ויועץ המשכנתאות הצליח להוריד לכם את הריבית, אפילו ב 0.1%, יש לזה משמעות של אלפי שקלים במשך השנים.
ייצוג מול הבנק והקטנת הבירוקרטיה
יועץ משכנתא מנוסה יחסוך לכם הרבה מאוד כאבי ראש, זמן וטרחה. היועץ יודע ומכיר את השפה הבנקאית בכלל ושפת המשכנתאות בפרט ולכן יסיר מכם את ההתמודדות האין סופית שאנשים ללא רקע במימון ומשכנתאות נתקלים בהם, ויוודא שחוסר הניסיון שלכם בשוק ההון לא יפגע בכם בתהליך.
לקחתי בעבר הלוואות ללא יועץ. במה יעזור לי יועץ משכנתאות?
משכנתא היא הלוואה בה מצד אחד אתם מקבלים כסף ומצד שני אתם ממשכנים נכס. ההבדלים העיקריים בין משכנתא להלוואה רגילה הם:
אחוזי הריבית – במשכנתא לדיור ניתן לקבל אחוזי ריבית נמוכים יחסית להלוואות רגילות.
תקופת ההלוואה – במשכנתא ניתן לקחת את ההלוואה ל 30 ויותר שנים ואילו בהלוואה רגילה הטווחים הם יותר באזור ה 5 שנים.
סכום ההלוואה – במשכנתא ניתן לקבל עד 75% מערך הנכס שלכם. במקרים רבים מדובר על סכומים גבוהים של בין 400,000 ₪ ל 2,000,000 ₪.
ביטוחים – בהלוואה רגילה אין צורך לעשות ביטוחים בעוד במשכנתא יש צורך לעשות ביטוח חיים וביטוח נכס.
מובן שלהלוואה מסוג זה השפעה גדולה מאד על חייכם.
כמה זמן צריך להתכונן לפני שצריך להעביר את הכסף של המשכנתא?
בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, אתם צריכים כחודש להשלמת התהליך הנ”ל. במידה ואתם עושים זאת לבד, מומלץ לקחת בין חודשיים לשלושה להשלמת התהליך.
מדוע לא מומלץ לקחת משכנתא ללא ייעוץ משכנתאות חיצוני לבנק?
הבנקים הם גופים עסקיים שמטרתם להרוויח כסף. בתחום המשכנתאות, הבנקים מרוויחים כסף מריבית והצמדה. מצד אחד הבנקים מרוויחים כסף ממכירת כסף, מצד שני הבנקים מייעצים באיזה מסלולים ולכמה שנים לקחת את הכסף- ניגוד אינטרסים!
בנוסף, משכנתא היא הלוואה של סכום כסף גדול מאוד, ועל כן השלכות של משכנתא שלא מותאמת אליכם במהלך השנים יהיו חמורות:
• תשלום יתר של עשרות אלפים ואף מאות אלפי שקלים.
• אי יכולת לעמוד בהחזרים החודשיים במצבים בהם הריבית במשק עולה ואתם במסלולים משתנים.
• חוסר יכולת להגיב ולפרוס את המשכנתא אם המצב הכלכלי משתנה לרעה.
• תשלום חודשי במשך שנים כאשר קרן ההלוואה לא יורדת ואף עולה.
• יועץ משכנתאות מנוסה יכול לנטרל את כל הסכנות ולהכין תוכנית ניהול סיכונים מסודרת לכל מצב ותרחיש.
