שלבים חשובים בקבלת משכנתא

רכישת דירה היא משאת נפשם של זוגות צעירים רבים, אך מחיריהם הגבוהים של הדירות אינו מאפשר לרוב המכריע לשלם עבור הדירה או הבית שבהם הם חפצים. כדי לאפשר לאנשים לרכוש את ביתם ניתן לממן את פעולת הרכישה על ידי לקיחת משכנתה באחד מהבנקים. משכנתה היא הלוואה המועמדת לרוכשי הדירות (ונכסי נדל”ן אחרים) בסכומים מאד גדולים כאשר הבטחון של הבנק להחזר הכסף הוא הנכס עצמו.

כלומר, הבנק מלווה את הסכום הגדול תמורת החזרים חודשיים למשך שנים ארוכות לאחר שהוא משעבד את הנכס לעצמו עד לגמר פרעון ההלוואה. בדרך זו יכולים אנשים רבים לממש את חלום הדירה או הבית הפרטי שלהם. שיטה זו מיושמת במרבית מדינות העולם על מנת לאפשר לצעירים להגיע לבית משלהם, אבל תהליך קבלת המשכנה מצריך מספר פעולות, ומספר דברים שיש להכין מראש.

ייעוץ מקצועי לקבלת משכנתא

כיום רוב האנשים המעוניינים לקחת  משכנתא פונים לייעוץ מקצועי בנושא זה. הסיבה לכך היא שיש בנקים רבים המעניקים הלוואות במסלולים שונים, בתמהילים שונים ובתנאי החזר וריבית שונים. ההמלצה היא לגשת ליועץ משכנתאות עצמאי, ולא ליועץ בבנק שבו אתם חושבים לקחת את המשכנתא, מכיוון שזה יהיה מוטה להצעות של הבנק בו הוא עובד. לאחר שתקבלו ייעוץ משכנתאות מקצועי בהתאם ליכולות הפיננסיות ויכולת ההחזר שלכם, וגודל ההשקעה הנדרש בנכס שאתם מעוניינים לרכוש תוכלו להתחיל בתהליך הבקשה בבנק שבחרתם בו.

בנוסף לייעוץ זה מומלץ להיעזר גם בשמאי מקרקעין על מנת לקבל הערכה אמיתית של שווי הנכס שברצונכם לרכוש, וזאת על מנת להבין האם הסכום שאתם נדרשים לשלם עבורו משקף את שוויו האמיתי בשוק נכון להיום.

הבקשה למשכנתא בבנק

הבנקים מעמידים הלוואות אלה לאנשים יציבים מבחינה כלכלית, והמועמדים הטובים ביותר לקבלת ההלוואה הם אנשים בעלי עבודה והכנסה קבועה, שניתן לסמוך עליה בכל הקשור להחזרי ההלוואה. בנוסף על מבקשי ההלוואה להיות בעלי סכום התחלתי שמהווה לפחות 30% מסכום רכישת הנכס, כאשר ההלוואה מהווה עד 70% מהסכום הנדרש.

כדי לאמת את הפרטים הללו דורש הבנק לראות את תלושי המשכורת האחרונים של מבקשי ההלוואה, ואת מצב החשבונות שלהם בבנק בו הם מתנהלים מבחינה פיננסית. בנוסף, דורשים הבנקים לעשות ביטוח משכנתא לדירה וביטוח חיים למשכנתא, כדי לאפשר ללווים להמשיך ולפרוע את ההלוואה גם במקרה שאחד מבני הזוג ימות במהלך שנות הפירעון.

כמה עולה משכנתא?

לאחר שהבנק מברר את הפרטים הללו, הלווים ממלאים את כל הטפסים הנדרשים כדי לקבל את ההלוואה, והם מחליטים על מסלול המשכנתא העדיף להם, עוברת הבקשה לאישור הבנק. לאחר אישור ההלוואה יהיו לכם כמה וכמה הוצאות הקשורות בלקיחת ההלוואה ובינהן חשוב להזכיר:
פתיחת תיק משכנתא – 0.25%  מגובה ההלוואה או עמלה קבועה. אך  ניתן להתווכח על הוצאה זו בבנק.
דמי שמאות – הבנק מחייב את הלוום לערוך בדיקת שמאות כדי להיווכח כי הסכום הנדרש עבור הנכס אינו גבוה ממחיר הנכס בשוק.
רישום הערת אזהרה – עמלה זו ניגבת ע”י הגוף שמבצע את הרישום של הערת האזהרה, ויש לרשום את שעבוד הנכס לבנק תחת שמו של רוכש בנכס.
עלויות מעבר – יש לחשב את עלויות המעבר לדירה החדשה, שיפוץ במידה ונדרש וכדומה.
עמלת עורך דין – האישור של עורך דין נוטריון לשם אימות המסמכים לבנק כרוך בהוצאה נוספת.
בחישוב גס ניתן לומר, כי ההוצאות הנלוות למחיר רכישת הדירה נעות סביב 5% מהסכום, ויש לקחת זאת בחשבון כאשר נערכים לעשות תקציב כולל לרכישת הדירה החדשה והמעבר אליה.