משכנתא הפוכה מוצעת לבני 60 ומעלה, שבבעלותם המלאה בית או דירה שישמשו כבטוחה עבור נותן המשכנתא. יש בדרך כלל קריטריונים שנקביעים מעת לעת לגבי שווי נכס מינימלי). במקרה של זוג לווים, גם על הלווה הצעיר להיות מעל גיל 60.
איזה בית יכול לשמש כבטוחה עבורנו?
הבית הממושכן חייב להיות בבעלותם המלאה של הלווים או אחד מהם יתקבל כל בית בעל רישום מסודר באחד מן הגופים הבאים (בכפוף לשיקול דעתנו): לשכת רישום המקרקעין (טאבו).
חברה משכנת; מינהל מקרקעי ישראל על הבית להיות נקי מחובות קודמים. אם חלים עליו חובות, כספי ההלוואה ישמשו תחילה להסרת החובות הקיימים והיתרה תועבר אליכם הלווים הבית או חלקו, לא יכול להיות מושכר לצד ג’, ללא אישור מאיתנו מראש
מהו סכום ההלוואה אותו תוכלו לקבל?
סכום ההלוואה המקסימלי תלוי בגיל הלווים בעת נטילת ההלוואה ובמקרה של זוג לווים, בגיל הצעיר מבני הזוג. ניתן ללוות החל מ- 15% מערך הבית (בגיל 60) ועד 50% (בגיל 90 ומעלה), כל זאת בכפוף לסכום הלוואה מינימלי נטילת הלוואה על פי צרכיכם – סכום ההלוואה המקסימלי מהווה את מסגרת ההלוואה שלה אתם זכאים. באפשרותכם להשתמש רק בחלק מהסכום המאושר ובעת הצורך להגדיל את סכום ההלוואה על פי צרכיכם. באופן זה, תשלום הריבית הנו רק על ההלוואה שנלקחה בפועל.
האם ניתן להגדיל את סכום ההלוואה בעתיד?
אם כבר ניצלתם את מלוא מסגרת ההלוואה, ניתן לפנות בבקשה להגדיל את המסגרת וזאת בהתחשב בעלייה בגלכם ובשווי הבית במועד הרלוונטי. חישוב הזכאות להגדלת מסגרת ההלוואה, מביא בחשבון את יתרת ההלוואה במועד הפנייה אלינו, אל מול גיל הלווים ושווי הבית באותו מועד (בכפוף להערכת שמאי עדכנית ובנתון לשיקול דעתנו הבלעדית).
מהו שיעור הריבית על ההלוואה?
משכנתא הפוכה ניתן לקבל בריבית קבועה, צמודה למדד המחירים לצרכן
על מנת לסייע לכם לעקוב אחר ההלוואה, נשלח אליכם “דיווח שנתי ללווה” המציג את פרטי ההלוואה במהלך השנה. בנוסף, נבקש מכם למלא אחת לשנה שאלון קצר, על מנת לוודא כי לא ארע שינוי בנסיבות וכי קיימת פוליסת ביטוח מבנה בתוקף.
מתי פורעים את ההלוואה?
אתם או השארים, תוכלו לפרוע את ההלוואה בכל עת וללא קנסות, על ידי מכירת הבית או באמצעות מקורות אחרים. ההלוואה תועמד לפירעון במקרים הבאים:
• בכל עת על פי רצונכם
• עם עזיבתכם את הבית באופן קבוע
• במועד פטירת אחרון הלווים
• במידה ותרצו לעבור לבית אבות, נאפשר פרק זמן נוסף של עד חמש שנים ממועד עזיבת ביתכם, כדי לפרוע את ההלוואה
• במקרה של פטירה, ניתנת לשארים תקופה של עד 12 חודשים לפירעון ההלוואה, לרבות בדרך של מכירת הבית
האם אתם ממשיכים להחזיק בבעלות על הבית?
כן. הבעלות המלאה על הבית נשארת שלכם ואתם ממשיכים להתגורר בו ככל שתרצו.
האם קיימים תשלומי החזר חודשיים?
לא קיימים החזרים חודשיים. סוג זה של הלוואה תוכנן לשם שיפור איכות חייכם ולפיכך בהלוואת משכנתא הפוכה לבני 60+, אין כל דרישה להחזר חודשי. ההלוואה בדרך כלל תועמד לפירעון רק כאשר תחדלו לגור בביתכם באופן קבוע, תמכרו את הבית או במקרה של פטירה.
האם נוכל לשלם את הריבית במהלך חיי ההלוואה?
בוודאי. ללווים ניתנת האפשרות לשלם את הריבית במהלך חיי ההלוואה ובכך סכום החזר ההלוואה במועד הפירעון יהיה נמוך יותר. ההלוואה גמישה בכך שניתנת ללווה אפשרות להפסיק את תשלומי הריבית ולהעביר את ההלוואה למשלול שאינו כרוך בהחזרים חודשיים.
מה יקרה אם נרצה לעזוב את הבית?
היות ואתם נשארים הבעלים של הבית, זכותכם המלאה למכור אותו ולעבור לבית אחר בכל עת. יחד עם זאת, למכירת הבית ישנן מספר השלכות מעשיות על ההלוואה:
עם מכירת הבית, יש לפרוע את ההלוואה
אם תחליטו לרכוש בית חדש, יש אפשרות לגרור את ההלוואה לביתכם החדש (בכפוף לקריטריונים של גיל הלווים ושווי הבית החדש), אולם יש לעדכן אותנו מראש. במידה ונאשר את גרירת ההלוואה, אם שוויו של הבית החדש נמוך מהבית שנמכר, תדרשו כי חלק מההלוואה יוחזר כתנאי לאישור הגרירה
במקרה של מעבר לבית אבות, מתאפשר פרק זמן נוסף של עד חמש שנים לפירעון ההלוואה
האם עלינו לבצע הערכת שמאי לבית שבבעלותנו?
כחלק מתהליך נטילת ההלוואה, נדרשת הערכת שווי עדכנית על ידי שמאי. אתם רשאים לבחור שמאי מרשימת השמאים המאושרים על ידינו ובתיאום עמכם, יגיע אליכם השמאי לביצוע ההערכה.
מה יקרה אם בתקופה שבין לקיחת ההלוואה ועד מועד פירעונה, ירד שווי הבית באופן שלא יספיק לפירעון ההלוואה?
מרכיב חשוב בהלוואת משכנתא הפוכה לבני 60+, הוא שפירעון ההלוואה יוגבל לסכום שיתקבל ממכירת הבית. לפיכך, במקרים בהם יתרת ההלוואה במועד הפירעון תהיה גדולה מהתמורה המתקבלת ממכירת הבית (בניכוי ההוצאות הכרוכות בכך), לא תידרשו, אתם או יורשיכם ,לשלם את ההפרש.
האם ניתן לפרוע את ההלוואה או חלק ממנה בכל עת?
כן, וללא קנסות.
מה קורה במידה ואדם נוסף גר עמנו בבית?
עליכם לעדכן אותנו באשר לדיירים נוספים המתגוררים דרך קבע עמכם. במידה וקיימים דיירים נוספים במועד לקיחת ההלוואה, עליהם לחתום על התחייבותם לפנות את הבית במועד פירעון ההלוואה כתנאי לאישורה.
האם אדם המטפל בנו יכול להמשיך לגור עמנו בבית?
כן. מטפל רשאי לגור עמכם, אולם לא יהיה זכאי לזכויות כלשהן בבית וחייב יהיה לפנות את אותו במקרה ויימכר.
מה יישאר לשארים כשיצטרכו להחזיר את ההלוואה?
גובה החזר ההלוואה תלוי בין היתר בסכום שלוויתם, בריבית, באורך תקופת ההלוואה ובשווי הבית – שתלוי גם בתנודות השוק. בידי השארים ייוותר ההפרש בין התמורה שתתקבל ממכירת הבית (בניכוי ההוצאות הכרוכות בכך) לסכום ההלוואה שנצברה.
