כלכלת המשפחה מושפעת מאד מלקיחת המשכנתא .כרבע מתקציב המשפחה הממוצעת במשק הישראלי הולך על תשלומי המשכנתא .החלטות נכונות בלקיחת משכנתא יכולים להשפיע באופן משמעותי לשנים רבות על ניהול המשאבים בניהול כלכלת המשפחה. כסף רב טמון בנושא וכדאי לתת עליו את הדעת. ישנם מספר מסלולים בלקיחת משכנתא שבהם יש רכיב של עמלת פירעון מוקדם.
1. מסלול של הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד. מאפיין של מסלול זה: ריבית יחסית נמוכה. הצמדה מלאה למדד התורמת משמעותית לגובה הריבית.. יש עמלת פירעון מוקדם
2. מסלול של הלוואה בריבית קבועה לא צמודה.(קל”צ). מאפיין של מסלול זה: ריבית יחסית גבוהה אך ללא הצמדה וללא חשיפה לשינויי ריבית לכל אורך חיי המשכנתא.החזרים אחידים ללא שינוי .יש עמלת פירעון מוקדם.
האם יש מסלולים ללא עמלת פירעון מוקדם?
כן!!! כל המסלולים בריביות המשתנות אינם נושאות עמלת פירעון מוקדם במועד השינוי של הריבית. מסלול פריים המשתנה כל חודש אין בו כלל עמלת פירעון מוקדם. מסלול שבו הריבית משתנה כל שנה הרי שבמועד שינוי הריבית לא תהיה עמלת פירעון וכו…
מה היתרון שבמסלולים בריבית הקבועה?
ההחזרים יציבים.התנודתיות בגובה ההחזר נמוכה וזה טוב לתכנון תזרים המזומנים של המשפחה.
אז מה זו עמלת הפירעון הזו ולמה אני צריך לשלם אם אני רוצה להחזיר הלוואה?
כאשר נרצה להקדים את ההחזר אז הבנק עלול לדרוש תשלום עמלת פירעון מוקדם אם הריבית הממוצעת של משכנתאות בתקופת הפירעון נמוכה מהריבית בה אנו לקחנו את ההלוואה.
הסבר פשוט לעניין: כאשר נלקחת הלוואה בריבית של X% ל-20 שנה ואחרי 10 שנים רוצים להחזירה או את חלקה לבנק.אם בזמן הפירעון הריבית הממוצעת של המשכנתאות במדינת ישראל במסלול המשכנתא לתקופת היתרה שנשארה גבוהה מX%- (הריבית שבו אתם לקחתם את ההלוואה) הרי שעמלת הפירעון המוקדם תהיה אפסית. הבנק ישמח לקחת חזרה את הכסף ולהלוות אותו בריבית גבוהה יותר למשהו אחר.
רק אם הריבית בזמן הפירעון תהיה נמוכה יותר תגבה עמלה(קנס) לפירעון מוקדם. העמלה משקפת את הפסד הבנק מפער שבין הריבית שבו נלקחה ההלוואה לריבית שהוא יכול לקבל מהלוואת הכסף היום.
מכיוון שהצפי שבשנים הקרובות הריבית רק תעלה הסיכון לתשלום עמלה נמוך.
ומכאן התשובה לשאלה שבכותרת:כן! כדאי היום לקחת משכנתאות שיש בהם אלמנט של עמלת פירעון מוקדם!!!הן יציבות.ללא קפיצות בהחזרים והסיכוי שהעמלה להחזר מוקדם תהיה משמעותית היא נמוכה לאור הציפיה לעלית הריבית בשנים הבאות.
