ישנם מספר מסלולי משכנתא – משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית משתנה, צמוד מטבע חוץ, צמוד מדד ועוד. שני מסלולי המשכנתא העיקריים הם משכנתא בריבית קבועה וריבית משתנה. כל מסלול מציע יתרונות שונים וחשוב להכיר את ההבדלים בין המסלולים, בכדי לבחור את המסלול הטוב יותר עבורכם.
פרמטרים לבחירת מסלול המשכנתא
• שינוי בגובה הריבית
בחירת מסלול המשכנתא תלויה בשיעור הריבית באותו הזמן. במצב בו הריבית במשק גבוהה, ישנו סיכוי גבוה יותר שהריבית תרד. במצב זה יש לשקול האם כדאי לבחור במסלול משכנתא עם ריבית משתנה, כיוון שישנם סיכויים טובים שריבית תהיה נמוכה. כאשר הריבית המשק נמוכה, מומלץ לבחור את מסלול משכנתא בריבית קבועה.
אם תקבעו את המשכנתא בזמן שהריבית במשק נמוכה, תהנו מריבית נמוכה לאורך כל תקופת תשלומי המשכנתא. חשוב לציין כי בריבית במשכנתא משתנה הסיכון גבוה יותר, שכן גם במצב בו הריבית במשק גבוהה היא יכולה להמשיך לעלות ולאו דווקא לרדת.
• פרעון מוקדם של המשכנתא
משכנתא בריבית משתנה מאפשרת פרעון מוקדם ללא קנס, על ידי השלמת ההלוואה. משכנתא זו עדיפה כאשר ידוע לכם כי בעתיד אתם עשויים לקבל סכום כסף גבוה, בעזרתו תוכלו לפרוע את כל ההלוואה או את חלקה.
משכנתא בריבית קבועה כרוכה בעמלת פרעון. במצב בו הכנסתכם קבועה ואינכם מצפים לסכום כסף עתידי, שיאפשר פירעון חלקי או מלא של המשכנתא, עדיף לכם לבחור את מסלול משכנתא בריבית קבועה.
• מועדי התחדשות המשכנתא
בבחירת מסלול משכנתא בריבית משתנה עליכם לבחור את מועד בדיקת ושינוי הריבית. ניתן לבחור בכל רבעון, פעמיים בשנה, שנתי, כל 5 שנים או כל 10 שנים (תלוי בבנק או בגוף המסחרי הנותן את המשכנתא). ככל שהמשכנתא משתנה לעיתים רחוקות יותר, כך הסיכויים שתפגעו קטנים יותר. משכנתא בריבית קבועה אינה פתוחה לשינויים, דבר היכול להיות לטובתכם או לפגוע בכם, תלוי בעליות וירידות בשער הריבית. משכנתא זו פחות מסוכנת ואיננה כרוכה בסיכון. משכנתא בריבית משתנה יכולה להפוך לקבועה יחסית, תלוי במועדי שינוי הריבית.
• יכולת עמידה בשינויים
עליכם לשאול את עצמכם האם אתם יכולים להתמודד עם שינויים קיצונים בשיעור המשכנתא? חשוב לבדוק האם תכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא במידה והריבית תצמח בשיעור חד. משכנתא בריבית קבועה נותנת לכם שקט לאורך כל תקופת המשכנתא ואתם יודעים בדיוק כמה אתם משלמים ומתי.
• רווח הבנק
זכרו תמיד שמטרת הבנק הוא להרוויח. במצב בו לקחתם משכנתא בריבית קבועה כאשר הריבית במשק גבוהה, הבנק ירוויח מכם לאורך כל תקופת ההלוואה. לכן מומלץ להתייעץ עם יועצים פיננסים ויועצי משכנתאות על המסלול הטוב יותר עבורכם וחשוב להקדיש מחשבה רבה לנושא. זכרו – את הריבית תצטרכו לשלם לתקופה ארוכה שעשויה להגיע עד ל-28 שנה.
